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Cómo calcular su tasa de retiro de jubilación
Feb 5, 2018 12:00 PM ET
Cada lunes abordamos una de sus apremiantes preguntas sobre finanzas personales al pedirles a un puñado de expertos en dinero que nos aconsejen. Si tiene una pregunta general o una cuestión de dinero, o simplemente desea hablar sobre algo relacionado con PeFi, déjelo en los comentarios o envíeme un correo electrónico a [email protected].
La pregunta de esta semana proviene de Waterdragon :
Esto podría sesgar un poco (bueno, mucho) más viejo de lo que podría interesarle al lector promedio, pero veo muy pocos artículos sobre estrategias de retiro durante la jubilación y también cómo resistir el exceso de gasto en los primeros años.
Esto es lo que los expertos individuales tienen que decir en general sobre un problema que afecta a cada persona de manera diferente: si desea asesoramiento personalizado, debe consultar a un planificador financiero.
Objetivo para una baja tasa de retiros
Hay tantas estrategias de jubilación como personas que planean jubilarse. Sin conocer sus circunstancias específicas, pero suponiendo que se acerca a la edad de jubilación, Drew Parker, un planificador financiero y creador de The Complete Retirement Planner , dice que el primer paso para descubrir su estrategia es crear una lista detallada de todos tu mensual actual gastos. Esto incluye las necesidades, como el pago de su hipoteca o alquiler y la factura de su teléfono celular, y las estimaciones de cosas como cenas y regalos para sus nietos. Esto le dará una cantidad de referencia de cuánto puede gastar cada mes.
“Ver exactamente a dónde va su dinero, en blanco y negro, es abrir los ojos, y ayuda a establecer prioridades”, dice Parker. En el tramo final antes de la jubilación, debe tratar de gastar de más no más de un cinco o un 10 por ciento de lo que ha detallado en los meses posteriores. “Este objetivo actúa como un recordatorio para ayudarlo a evitar que pase sin pensar en las consecuencias. Si consistentemente gastas más de lo que planeaste, tus retiros necesitarán ser mayores y corres el riesgo de quedarte sin dinero en un punto muy vulnerable de tu vida “.
Luego sugiere un “enfoque basado en las necesidades” para los retiros. En este escenario, la cantidad que necesitará retirar cada año será igual a sus gastos anuales totales (que puede deducir aproximadamente de su desglose) menos sus ingresos netos anuales (después de impuestos, incluido el Seguro Social). Entonces,
Divida ese monto total de retiro por la cantidad total de sus ahorros. En teoría, si el porcentaje resultante es inferior al cinco por ciento, puede estar bien. Si es del cinco al diez por ciento o más, especialmente en los primeros años de la jubilación, probablemente no sea sostenible a menos que sus gastos disminuyan sustancialmente con el tiempo.
Puede intentarlo por su cuenta o, idealmente, consultar a un planificador de jubilación que pueda ayudarlo con los cálculos.
“Desea planificar sus gastos, ingresos y retiros por año, para que pueda ver instantáneamente lo que sucede si realiza cambios en cualquiera de ellos en un año determinado”, dice Parker. “Debería planear que su dinero dure al menos hasta que cumpla los 90”.
He aquí un ejemplo, proporcionado por Parker, de un ahorro de $ 1 millón a los 65 años, una tasa de rendimiento de la inversión del cuatro por ciento (bastante conservador), $ 45,000 por año en gastos netos y una inflación del 2.25 por ciento en esos gastos.
“Este es un ejemplo muy simplista, pero demuestra que una tasa de extracción puede aumentar de manera constante en 25 años, y aún así no se agotan sus ahorros”, dice.
Sigue la regla del cuatro por ciento
Michael Brodsky, un asesor financiero de Ameriprise, dice que aconseja a los clientes que sigan la “regla del cuatro por ciento”, una estrategia de retiro bastante básica que puede ajustar más o menos según sus objetivos específicos.
“Si la cartera está bien diversificada, entonces la tasa de rendimiento en el tiempo debería permitir un poco de crecimiento, incluso después de gastar ese cuatro por ciento cada año”, dice Brodsky. “Tener una mezcla diversificada de muchas inversiones diferentes permite cierta flexibilidad para decidir qué vender en un momento dado y puede ayudar a evitar que se vea forzado a vender una inversión en particular en un momento en que su valor está bajo”.
Todo esto dependerá no solo de sus gastos, por supuesto. Su edad, estado civil y otras fuentes de ingresos (Seguridad Social, mencionada anteriormente o plan de beneficios definidos) también son consideraciones importantes. Por ejemplo, si se jubila más tarde, en teoría podría realizar retiros más grandes.
Aquí hay más información sobre cuándo realizar retiros de donde:
Puede leer sobre otras opciones (y reglas para realizar retiros de sus diversas cuentas) aquí .
Proteja su director
Lo más importante es que desea proteger su principal. Rebecca Walser, abogada de impuestos y planificadora financiera certificada, dice que si te estás acercando a la edad de jubilación, no puedes confiar solo en el Seguro Social y una cuenta de jubilación; necesitas tener dinero en otro lado para proteger tu capital. No desea ser atrapado con todos sus huevos (nidos) en una sola canasta, como muchos que estuvieron cerca de los jubilados en 2008-2009.
“Lo que tenemos que empezar a pensar es si deberíamos comenzar a proteger nuestra cartera de pérdidas”, dice Walser, cuyo libroata-amazonsubtag = “[p | 1822643867 [a | 1620235161 [au | 5766279987600191508 [b | lifehacker” data-amazontag = “lifehackeramzn-20” data-amazonready = “true”> Riqueza intacta: riqueza creciente ininterrumpida por caídas del mercado, impuestos , o Even Death, salió el mes pasado. “Muchas personas lo transfieren a CD a largo plazo, CD indexados al mercado o rentas vitalicias basadas en el crecimiento “, que protegen su principal pero tienen potencial de ganancias.
“No hay nada peor que tomar distribuciones de una cartera que acaba de perder un montón de su valor”, dice ella.
Y si sabe de antemano que hay un gran viaje o gasto que tendrá que hacer al jubilarse, cree una cuenta de ahorro por separado para eso, sugiere Brodsky, en lugar de quitarlo de su capital. “Esto le permitirá ahorrar hacia la meta sin destruir su presupuesto [de jubilación]”.
También se puede usar como seguridad adicional si gasta demasiado en sus primeros años.
Un movimiento más grande que involucra mucha más planificación y deliberación se está moviendo a un estado con impuestos a la renta más bajos o nulos . Es un cambio dramático que quizás ni siquiera quiera considerar, pero es una opción. Puede usar esta calculadora para tener una idea del ahorro potencial.
Para las personas más jóvenes, Walser enfatiza Roth IRA y Roth 401 (k) s. Pague el impuesto sobre la renta ahora, y no es un problema en la jubilación (a menos que retire dinero anticipadamente). Si no tiene la opción de un Roth en su trabajo, “contribuya al emparejamiento [del empleador] y luego vaya a otro lado”, dice ella. Y rutinariamente tiene un check in de jubilación con usted.
