Cómo su punto de inversión 'cruce' puede inspirarle a seguir ahorrando

Una de las complicaciones de ahorrar para la jubilación a través de vehículos de inversión como la 401 (k) es que lleva mucho tiempo llegar a un punto en el que parece que el mercado realmente está funcionando para usted.

Contribuirá durante años, quizás incluso décadas, antes de alcanzar lo que se considera el punto de cruce en el popular libro de finanzas personales Your Money or Your Life , o el punto donde sus ganancias de inversión comienzan a superar las contribuciones que usted (y su empleador, si tienes una coincidencia) hazte a ti mismo. Y si no cree que sus inversiones están dando sus frutos, eso puede hacer que sea difícil ahorrar consistentemente a lo largo de su carrera. Una vez que llegue, verá que todos sus ahorros diligentes, literalmente, dan sus frutos.

Aquí hay un ejemplo simplificado de cómo funciona con Walter Updegrave de Real Deal Retirement: Comienza ganando $ 45,000 por año, con aumentos anuales del dos por ciento. Usted contribuye con un 10 por ciento de su salario a un 401 (k), obteniendo un rendimiento anual del seis por ciento. Al principio, las cosas son lentas:

El primer mes, en este ejemplo, usted contribuye $ 375 a su cuenta, lo que acumula un gran total de menos de $ 2 en ganancias de inversión para el mes. Incluso después de haber acumulado un año completo de aportes, o $ 4,500, sus inversiones están generando solo un poco más de $ 20 por mes en el saldo de su cuenta, o solo alrededor del 5% del monto total que aportó ese primer año.

No parece mucho, y de hecho puede ser un poco desmoralizador. Pero poco a poco, su compuesto de devoluciones, y eventualmente llegas a un punto en el que estás ganando más en ganancias que lo que ahorras cada mes (el énfasis es mío):

Al cabo de cinco años, sus ganancias de inversión ascienden aproximadamente a un tercio del monto mensual que está aportando usted mismo.

Para el año ocho, sus ganancias de inversión equivalen a más de la mitad de sus contribuciones mensuales.

Luego, un poco más de 13 años en este régimen, llegas a ese punto de cruce , cuando tus ganancias de inversión comienzan a exceder la cantidad que estás guardando de tu salario.

Ese es el punto dulce. “Su cartera ahora está llegando a ambos cilindros, gracias a las contribuciones significativas no solo de sus propios ahorros regulares, sino también de las ganancias de la inversión”, escribe Jonathan Clements de Humble Dollar . “A partir de entonces, el crecimiento de tu nido de huevos es explosivo”.

(Por Updegrave, en la marca de 13 años anterior, sus inversiones serían más de $ 500 por mes, mientras que usted contribuye con alrededor de $ 485).

Por supuesto, no es solo un crecimiento constante hacia arriba. Hay que lidiar con la inflación, al igual que los aumentos salariales, la tasa de rendimiento de sus inversiones y su capacidad para ahorrar de manera constante a lo largo del tiempo. Tendrás retrocesos, al igual que cualquier inversor. Pero se recuperará y “obtendrá acciones a precios de oferta”, como señala Clements.

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