¿Debo utilizar mi 401K para pagar mi tarjeta de credito?

La deuda de la tarjeta de credito puede ser dificil de gestionar, ya que el saldo puede aumentar mensualmente a medida que se acumulan los intereses. Una solucion es pedir prestado o retirar dinero de tu 401k. Esto podria ayudarle a salir de la deuda mas rapido y proteger su puntuacion de credito, pero tambien puede obstaculizar sus objetivos de jubilacion.

Este articulo cubrira los pros y los contras de pagar las tarjetas de credito con su 401k, asi como ofrecer algunos metodos alternativos para pagar la deuda.

Pros y contras de pagar una tarjeta de credito con su 401k

Aqui tiene algunos beneficios e inconvenientes de pagar las tarjetas de credito con su plan de jubilacion 401k:

Pro: Reducir los gastos por intereses

Los tipos de interes de las tarjetas de credito y de los prestamos 401k se basan en el tipo de interes preferente. Sin embargo, las TAE de las tarjetas de credito son mucho mas altas que las de los prestamos 401k. Suelen rondar como minimo el 23%, pero pueden llegar a ser mas elevados. Esto puede dificultar el pago de la deuda.

Por otro lado, los tipos de interes de los prestamos 401k suelen rondar entre el 6,5% y el 7,5%.

Pro: Mejora de la puntuacion de credito

Pedir un prestamo de su 401k no requiere una comprobacion de credito, por lo que evitara las consultas dificiles que danan el credito.

Pagar la deuda de la tarjeta de credito tambien reduce la utilizacion del credito, uno de los cinco factores de la puntuacion de credito FICO. La utilizacion mide su saldo de credito total frente a sus limites de credito totales y el saldo de cada tarjeta frente a su limite.

La reduccion de su utilizacion puede aumentar su puntuacion, lo que le permitira optar a mejores oportunidades de prestamo en el futuro.

Contra: Menos ahorros para la jubilacion

Retirar dinero o pedir prestado de su cuenta de jubilacion reduce sus ahorros con impuestos diferidos y los efectos de los rendimientos compuestos.

Estos efectos pueden ralentizar su progreso hacia sus objetivos de jubilacion. Compruebe su saldo con respecto a sus objetivos con una calculadora de jubilacion antes de retirar dinero de su 401k o pedir un prestamo.

Contra: Penalizaciones e impuestos

Las retiradas de 401k pueden conllevar impuestos sobre la renta y penalizaciones. Esto reduce la cantidad que tienes para pagar deudas y ahorrar para la jubilacion.

Un prestamo 401k puede ayudar a evitar esto. Sin embargo, no devolver el prestamo podria hacer que se clasificara como un retiro y dar lugar a impuestos y multas.

Alternativas al pago de la deuda con su 401k

Los prestamos y retiros 401k pueden ayudar a reducir la deuda de tarjetas de credito, pero ninguna de las dos es la solucion ideal. He aqui algunas opciones que pueden funcionar mejor:

1. Crear un presupuesto y reducir gastos

Un presupuesto mensual detallado le ofrece una hoja de ruta de sus ingresos y gastos. Encuentra oportunidades para reducir gastos y liberar fondos para el pago de deudas.

Por ejemplo, recorta los servicios de suscripcion que no utilices para ahorrar dinero cada mes. Tambien puedes recortar temporalmente las suscripciones que utilizas para liberar aun mas dinero para el pago de la deuda, y volver a suscribirte mas adelante, cuando estes en una mejor situacion financiera.

Cumple este presupuesto lo mejor posible cada mes y crea una categoria de pago de la tarjeta de credito para asignar una cantidad de pago mensual especifica.

2. Refinanciar y consolidar deudas

Refinanciar una tarjeta de credito implica pagar el saldo de la tarjeta antigua con un nuevo prestamo a un tipo de interes mas bajo.

Tambien puede consolidar la deuda con un prestamo si tiene varias tarjetas. Esto implica obtener un nuevo prestamo a un tipo de interes mas bajo para pagar todas las tarjetas de credito.

Hay dos formas de refinanciar y consolidar:

• Prestamo: Esto le permite consolidar y refinanciar todas las deudas de tarjetas de credito en un pago fijo predecible a un tipo de interes mas bajo.
• Tarjeta de transferencia de saldo: Le permite transferir varios saldos de tarjetas de credito a una nueva tarjeta y pagar un 0% de interes durante un periodo determinado.

3. Negociar tipos de interes mas bajos

En ultima instancia, los prestamistas quieren recuperar su dinero. Por lo tanto, es posible que le ofrezcan cierto margen para negociar un tipo de interes mas bajo.

Explique su situacion actual y reitere su compromiso de ser un prestatario responsable y saldar su deuda. Si su prestamista esta de acuerdo con una tasa mas baja, usted puede ahorrar dinero cada mes y pagar las deudas mas rapido.

The Bottom Line

401k puede ayudar a pagar la deuda de tarjeta de credito, pero usted puede perder en cualquier ahorro a traves de impuestos y sanciones. Ademas, ralentiza tu progreso hacia la jubilacion.

En su lugar, crea un presupuesto, recorta gastos, refinancia y consolida si es posible, y negocia tipos mas bajos. Estas soluciones pueden ayudarle a salir de la deuda al tiempo que preserva los ahorros que tanto le ha costado conseguir para la jubilacion.

Fuentes:

https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/average-credit-card-interest-rate/ (Datos de la TAE media)

https://www.debt.org/retirement/401k-loan/ (Tipos de interes medios de los prestamos 401k)